الية عمل البنوك .. وإضاءات على تاريخها

 من الجيد أن الناس لاتعرف آلية عمل البنوك والنظام النقدي، لأنهم لو عرفوا ذلك، فإنني أؤمن أنَّ هناك ثورة ستندلع اليوم قبل الغد هنري فورد، مؤسس شركة فورد

نظرة تاريخية لبداية تشكّل البنوك

في القرني الخامس عشر والسادس عشر كانت النقود المستخدمة بشكل أساسي في ذلك الوقت هي الذهب، ولكن بسبب صعوبة نقل كميات كبيرة من الذهب والخشية من السرقة، بدأت الناس تبحث عن من تحفظ لديه ذهبها كي تحميه من السرقة، فبدؤوا يضعون الذهب لدى الصاغة.

ويقوم الصائغ بدوره بإعطاء إيصال مقابل هذا الذهب للمودع، وقد نالت هذه الإيصالات قبولاً من الناس حيث سهلّت عليهم التعامل ولأنهم يعلمون أنهم باستطاعتهم استبدال هذه الإيصالات بالذهب متى يشاؤون..

ومع الزمن لم تعد الناس تسحب هذا الذهب وأصبحت الإيصالات تستخدم كشكل من أشكال العملة الورقية لأنها أسهل استخداماً، حيث لم يعد من الضروري الذهاب للصائغ لسحب الذهب ودفعه للبائع، يكفي فقط إعطاء البائع الوصل.

في بداية الأمر كان هناك مايسمّى بالتغطية الكاملة للودائع أي كل الموجودات لدى الصائغ من الذهب والفضة مساوية لقيمة الودائع، أي أن الصائغ يحتفظ بالودائع بنسبة 100% أي جميع الإيصالات التي يصدرها الصاغة مغطاة بالذهب بنسبة 100% وكان عمل الصيّاغ في تلك الفترة مقتصر فقط على حفظ هذا الذهب كأمانة مقابل أجر يتقاضونه عن هذه الحماية.

أثرياء العالم .. بدأوا رحلتهم من لا شىء بوظائف بسيطة – الجزء الثاني

وبعد فترة من ذلك لاحظ الصائغ أن الناس لم تعد تسحب ذهبها بشكل متكرر وأصبحت تتعامل بهذه الإيصالات كونها أسهل وأسرع بالإستخدام وكونهم واثقين بأنهم قادرون على اسبتدالها بالذهب متى يشاؤون..

فأصبح هناك كميات كبيرة ومكدّسة من الذهب لدى الصاغة، حيث وجدوا أنه بإلإمكان إقراض جزء منها ليستردوه بعد فترة مع فوائد ويستفيدوا منه بما أنًّ الناس لديهم ثقة بهم ولن يقوموا بسحب جميع ودائعهم من الذهب في الوقت نفسه.

وهنا بدأنا مع مايعرف بالتغطية الجزئية وتعني ذلك أن الصيّاغ لاحظوا أنهم لم يعودوا بحاجة للإحتفاظ بكل الذهب بنسبة 100%، بل يحتفظون مثلاً بنسبة 40% لتلبية طلبات السحب اليومية ويقومون بإقراض ال 60% المتبقية مقابل فوائد ليزيدوا بها دخولهم بدل من أن يبقى الذهب مكدّساً دون فائدة، وفي هذه المرحلة تحول أماكن عمل الصياغ من أماكن لإيداع الذهب إلى مؤسسات شبيهة بالبنوك.

في الأحوال العادية لن يقوم الناس بسحب جميع ودائعهم من الذهب طالما كانوا يشعرون بالأمان والثقة وسيكون الصائغ مرتاح في هذه الحالة ويجني كميات كبيرة من النقود.

أما في حال زوال هذه الثقة لدى الناس كحدوث شكوك بعدم قدرة الصائغ على تلبية طلبات السحب جميعها  فإنّهم سيقومون بسحب جميع ودائعهم من الذهب والتي لايحتفظ بها الصائغ كلّها وهنا سيضطر لإعلان إفلاسه وهناك مشكلة أخرى يمكن أن تواجه الصائغ وهي احتمال عدم قدرة الشخص الذي قام بإقراضه بسداد الدين الذي عليه في الوقت المحدد أو عدم القدرة على السداد أبداً !!

آلية عمل البنوك

عمل البنوك في هذه الأيام يختلف عن عمل الصاغة سابقاً، حيث أصبح هناك بنك مركزي يفرض عدة احتياطات على البنوك وأحدها مايعرف بالوديعة المجمّدة: عندما يفتتح المصرف لأول مرّة يقتطع البنك المركزي نسبة معينة من رأسمال المصرف الجديد ولتكن مثلا 10%، توضع في البنك المركزي وهي غير قابلة للتحريك، وذلك في حال تعثر البنك ..الخ

وهناك نسبة أخرى تسمّى بالإحتياطي القانوني يفرضها البنك المركزي على بقية البنوك حيث يقوم بالإحتفاظ مثلا ب 10% من الودائع لديه، فإذا كان هناك بنك مثلاً لديه ودائع بقيمة 100 مليون، فإنه سيضع 10 مليون كإحتياطي إلزامي في البنك المركزي..

ولكن كما أسلفت مسبقاً في حال زوال الثقة لدى الناس ويحدث ذلك في الأزمات والحروب على سبيل المثال، سيقوموا بسحب كل أموالهم والتي لايغطي المصرف سوى جزء منها، وعندها سيضطر لإعلان إفلاسه..

قد لايكون هناك أزمة من الأساس، ولكن شخص ما قد يسحب لسبب قد يكون غير حقيقي فينتشر بين الناس فيبدؤون بالتهافت على هذا البنك ليسحبون نقودهم مما يؤدي إلى إعلان إفلاسه..

إنَّ العمل الأساسي الذي تقوم به البنوك مايسمّى بخلق الإئتمان Money Creation  حيث هناك نوع من النقود يسمّى بالنقود الخطية تقوم البنوك بإضافتها إلى الدورة المالية حيث يزيد المعروض النقدي دون أية إضافة فعلية  للعملة الورقية.

على سبيل المثال: عندما نذهب إلى المصرف لنطلب قرض ب 100 ألف دولار مالذي يحدث هنا؟

سيفتح لك حساب في هذا البنك ويتم فيه إدراج 100 ألف دولار في حسابك دون سك أي نقود معدنية أو طباعة عملة ورقية، حيث تدرج هذه المئة ألف في حسابك على شاشة الحاسوب فتبدأ بدفع الفوائد على مال لم يكن متوفر على الإطلاق (حيث تمّ أخذه من وديعة شخص آخر وإعطاءه لك)

نسبة الإحتياطي الإلزامي في الولايات المتحدة هي 10%، أي في حال وضعت 10,000 آلاف دولار في المصرف سيقتطع المصرف منه ألف دولار ويقرض بقية المال (9000) لشخص آخر، حيث اشترى هذا الشخص بضاعة ب 9 آلاف دولار وتم تحويل المبلغ لصاحب البضاعة والذي وضعه في بنك آخر بحساب جديد..

حيث يقوم البنك باقتطاع 10% ويقرض ماتبقى وتتكرر هذه العملية إلى أن تصبح العشر آلاف دولار الأساسية مئة ألف دولار، حيث خلق النظام المصرفي في هذه العملية 90 ألف دولار من خلال إقراضه لأموالك !!

هذه هي آلية عمل البنك باختصار

المصدر

 اقرأ ايضاً لنفس الكاتب :

حقائق ومعلومات مالية واقتصادية .. مدهشة، غريبة وطريفة !

تأثيرات قاتلة لإضطرابات النوم والسهر.. ستدعوك حتماً للتفكير مرة أخرى !

ManKind – قصة البشرية .. سلسلة وثائقية رائعة تغنيك عن عدة كتب !